Кредитный «стоп-кран»: как работает механизм самозапрета

С 1 марта 2025 года граждане РФ могут установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ними банками и (или) микрофинансовыми организациями (МФО) договоров потребительского кредита (займа).

Механизм установления самозапрета предусмотрен Федеральным законом от 26 февраля 2024 № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

На что распространяется самозапрет:

Самозапрет распространяется на те кредиты, при выдаче которых наиболее вероятны мошеннические действия, когда злоумышленники могут оформить кредит и получить деньги от имени человека, но без его ведома.

Установить самозапрет можно на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счёта, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.

На что не распространяется самозапрет

Ограничение не распространяется:

• на ипотеку;

• автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;

• основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства;

• на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Уже имеющиеся кредиты (займы) для установления самозапрета погашать досрочно не нужно.

Устанавливается самозапрет бессрочно. Действовать он будет до момента, пока гражданин сам не инициируется его отмену.

Как установить самозапрет

С 1 марта 2025 года установить самозапрет можно в своей кредитной истории через портал Госуслуг. Потребуется подтверждённая учётная запись на портале с указанным ИНН в личном кабинете.

Нужно выбрать услугу «Установление запрета на получение кредита» (вкладку можно найти на главной странице, а также в перечне услуг в разделе «Штрафы Налоги»).

Чтобы установить самозапрет, нужно заполнить типовое заявление. Выбрать одно или несколько предложенных в нём условий. Подписать заявление электронной подписью. Подойдёт: ПЭП; УНЭП в приложении «Госключ» (для создания потребуется телефон или планшет с приложением «Госключ»); УКЭП (создаётся через приложение «Госключ» с использованием биометрии, загранпаспорта нового образца и телефона с функцией NFC, либо оформленная через банк или МФЦ);

Не позднее 1 сентября 2025 года услуга будет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ), реализующих такую возможность. Можно будет выбрать условие запрета и подписать заявление собственноручной подписью в офисе МФЦ. Форму заявления установит Банк России.

Самозапрет может быть полным или частичным (таблица 1).

Таблица 1. Режимы самозапрета на кредиты (займы)

Статус запрета можно проверить на портале Госуслуг посредством функции «Проверка статуса запрета на получение кредита».

Действовать самозапрет начнёт на следующий день после включения сведений в кредитную историю.

С частичного самозапрета можно переходить на полный и наоборот.

Если установлен частичный самозапрет, для перехода на полный нужно подать заявление об установлении полного самозапрета либо заявление об установлении запрета на условия запрета, которые в уже установленном самозапрете не содержатся. При этом условия полного самозапрета, которые дублируют условия частичного, будут действовать с самой ранней даты включения сведений о них в кредитную историю.

Если установлен полный самозапрет, для перехода на частичный нужно снять самозапрет, а затем подать новое заявление об установлении частичного самозапрета с необходимыми условиями.

Как снять самозапрет

Снять самозапрет можно также посредством подачи заявления через Госуслуги. Но есть некоторые особенности. Для подачи заявления о снятии запрета воспользоваться простой электронной подписью (ПЭП) не получится. Потребуется УНЭП «Госключ» или УКЭП.

Через МФЦ снять запрет можно будет проще – достаточно подписать заявление собственноручно.

Ограничение снимут на второй календарный день после внесения в состав кредитной истории соответствующей информации.

Устанавливать и снимать самозапрет можно любое количество раз.

На что обратить внимание банкам и МФО

Факт наличия запрета кредиторы должны по каждому обращению заёмщика
за новым кредитом или займом.

Такую информацию можно получить из квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

Если хотя бы в одном из КБКИ имеются сведения о действующем запрете, то в заключении договора кредита (займа) необходимо отказать.

При установлении самозапрета заёмщику предоставляются гарантии защиты. В свою очередь, если кредитор проигнорирует ограничение и заключит договор, то будет ограничен в своих правах на возврат. Он не сможет требовать от должника возврата денежных средств. Правило касается и третьих лиц, которым кредитор уступит или продаст права требования по такому договору. При этом гражданин может исключить информацию о таком договоре из своей кредитной истории.